Salud101: guía para entender cómo funciona el sistema de salud en LATAM (México, Argentina y Colombia)

Todo lo que necesitas saber para ofrecer beneficios de salud en equipos distribuidos, adaptados a las realidades locales de México, Argentina y Colombia.

Esta guía proporciona una visión integral para diseñar planes de beneficios de salud para colaboradores remotos en México, Argentina y Colombia, abordando el contexto de los sistemas de salud, aspectos fundamentales para su implementación, vocabulario específico, mejores prácticas y recomendaciones.

Ofrecer salud a colaboradores distribuidos no es simplemente una gran decisión de bienestar y una necesidad operativa. Cuando se trabaja en remoto, el acceso a servicios médicos, la cobertura de gastos mayores y la atención preventiva son parte esencial de una propuesta de valor que funcione de verdad.

Salud para equipos remotos en México

Contexto del sistema de salud

• Sistema de salud híbrido: México combina instituciones públicas como el IMSS y privadas. El aporte al IMSS es obligatorio para trabajadores formales, pero su calidad y tiempos de espera pueden ser limitados haciendo que los seguros privados sean muy valorados. Para freelancers, contractors o colaboradores remotos no registrados, el IMSS no aplica salvo que se afilien de manera voluntaria, y aún así, la cobertura suele ser limitada.

• Gasto de bolsillo: aproximadamente el 40% del gasto en salud proviene directamente de los ciudadanos, lo que refuerza la necesidad de seguros privados.

• Transición epidemiológica: aumento de enfermedades crónicas no transmisibles (diabetes, hipertensión, cáncer), incrementando la demanda de servicios especializados.

• Recomendación: ofrecer un seguro privado de gastos médicos mayores (SGMM) complementa la cobertura pública, brindando acceso a clínicas privadas de alta calidad.

El SGMM (Seguro de Gastos Médicos Mayores) privado es el estándar de calidad para quienes buscan atención inmediata y acceso a hospitales de primer nivel.

¿Qué esperan los colaboradores en México?

• SGMM con acceso a hospitales como Médica Sur, ABC o Ángeles.

• Atención de especialidades sin tiempos de espera de semanas.

• Cobertura de emergencias y hospitalizaciones.

• Opciones de telemedicina inmediata.

• Inclusión de salud mental como beneficio adicional.

Para perfiles en áreas de alta demanda como tech, ofrecer sólo IMSS o nada resulta completamente insuficiente.

Tipos de planes de salud

• Seguro de Gastos Médicos Mayores (SGMM): cubre eventos costosos como hospitalizaciones, cirugías y tratamientos graves. Es el estándar laboral.

• Seguro de Gastos Médicos Menores: incluye consultas, medicamentos y estudios ambulatorios. Menos común, pero muy atractivo como complemento.

• Seguro Combinado: combina gastos mayores y menores, ideal para cobertura integral.

• Seguros Dentales y de Visión: beneficios adicionales para diferenciarse.

• Recomendación: priorizar un SGMM, complementado con gastos menores o telemedicina para equipos remotos.

Proveedores habituales: Zurich, Plan Seguro, SofíaSalud, AXA, MetLife, Allianz.

Consideraciones legales y fiscales en México

• Si contratas bajo nómina, debes afiliar a tu talento al IMSS. Los costos del aporte son compartidos según el salario.

• SGMM es opcional y puede deducirse parcialmente en ISR (impuesto sobre la renta) empresarial.

• Para contractors independientes, puedes ofrecer SGMM como beneficio adicional sin generar relación laboral directa si se estructura correctamente.

Términos que debes conocer sobre salud en México

• Gastos Médicos Mayores (SGMM): cubre eventos costosos (equivalente a "major medical insurance" en USA).

• Gastos Médicos Menores: consultas, medicamentos ("outpatient insurance").

• Carencia: período de espera (6-12 meses) para ciertas coberturas ("waiting period").

• Enfermedades Preexistentes: las enfermedades suelen estar excluidas o con primas altas ("pre-existing conditions").

• Siniestralidad: índice de reclamaciones ("claims ratio"). En México toman el término siniestralidad para referirse a enfermedades preexistentes.

• Deducible: monto fijo inicial ($5,000-$20,000 MXN equivalente a USD 250 - USD 1,040) ("deductible"). Esto significa que se cubren los gastos a partir de esos montos, en porcentajes establecidos en el coaseguro.

• Coaseguro: 10-20% del costo tras deducible Es un porcentaje del costo de los servicios médicos que el asegurado debe pagar, además del deducible, para acceder a la cobertura. ("co-insurance").

• Cuadro Médico: red de proveedores ("network of providers").

• Suma Asegurada: límite de cobertura ($1M-$50M MXN) ("coverage limit").

  
  

Salud para equipos remotos en Argentina

Contexto del sistema de salud

• Sistema de salud mixto: combina sector público (atención gratuita pero con calidad variable), obras sociales (seguros obligatorios para trabajadores formales, gestionados por sindicatos, es decir organizaciones de trabajadores) y sector privado (medicina prepaga como Swiss Medical u OSDE).

• Gasto de bolsillo: cerca del 30% del gasto en salud es de bolsillo, lo que hace atractivos los planes privados.

• Enfermedades crónicas: incremento de enfermedades no transmisibles, elevando la demanda de servicios especializados.

• Recomendación: complementar la obra social obligatoria con medicina prepaga para garantizar acceso a clínicas privadas y servicios premium.

En remoto, especialmente entre contractors o monotributistas, los colaboradores prefieren contratar medicina prepaga directamente, sin pasar por obras sociales sindicales.

¿Qué esperan los colaboradores en Argentina?

• Medicina prepaga de marcas reconocidas.

• Planes que incluyan salud mental, odontología y óptica.

• Consultas médicas virtuales.

• Cobertura en sanatorios de alta gama.

Los perfiles de alta calificación esperan cobertura integral, no un descuento simbólico.

Tipos de planes de salud

• Medicina prepaga estándar: varía según plan y edad.

• Copagos: algunos planes intermedios requieren copagos de 2,000 a 10,000 ARS (2 a 10 USD) por consulta.

• Incrementos: ajustes mensuales regulados, entre 6% y 12% en pesos, debido a la inflación.

Proveedores habituales: OSDE, Swiss Medical, Galeno, Omint.

Consideraciones legales y fiscales en Argentina

• Si contratas formalmente (en nómina local), la afiliación a una obra social es obligatoria. Las contribuciones son compartidas: 6% del salario bruto por parte del empleador, 3% por parte del colaborador.

• Puedes complementar la obra social con la prepaga, absorbiendo o reintegrando diferencias de cuota.

• Para contractors, puedes ofrecer abono parcial o total de una medicina prepaga como beneficio.

• La medicina prepaga es parcialmente deducible en el impuesto de Ganancias si la empresa paga directamente desde cuenta bancaria corporativa y tributa en Argentina.

Términos que debes conocer sobre salud en Argentina

• Medicina Prepaga: planes integrales de medicina privada ("health insurance plan").

• Obra Social: seguro obligatorio sindical ("social security health plan").

• Carencia: período de espera (8-12 meses) ("waiting period").

• Preexistencias: cubiertas tras 12 meses ("pre-existing conditions"). 

• Siniestralidad: índice de reclamaciones ("claims ratio"). Utilizado más en seguros técnicos, como el de automotor, no en salud.

• Copago: pago por servicio ("copay").

• Plan Médico Obligatorio (PMO): servicios mínimos obligatorios.

• Cartilla Médica: red de proveedores ("network of providers").

  
  

Salud para equipos remotos en Colombia

Contexto del sistema de salud

• Sistema de Salud General de Seguridad Social en Salud (SGSSS): establecido por la Ley 100 de 1993, incluye un régimen contributivo (obligatorio para trabajadores formales, gestionado por EPS) y subsidiado (para población vulnerable).

• Gasto de bolsillo: aproximadamente el 20% del gasto en salud es de bolsillo, debido a limitaciones del Plan de Beneficios en Salud (PBS).

• Enfermedades crónicas: creciente prevalencia de enfermedades no transmisibles, aumentando costos médicos.

• Recomendación: ofrecer medicina prepagada o pólizas complementarias para añadir a la EPS, brindando acceso a clínicas privadas y servicios especializados.

Colombia tiene un esquema mixto obligatorio:

• EPS (Entidad Promotora de Salud): cobertura básica obligatoria para todos los empleados.

• Medicina prepagada: acceso premium a especialistas, hospitalización privada y atenciones rápidas.

• Pólizas complementarias: seguros adicionales para cobertura de alta complejidad.

En remoto, los perfiles profesionales tienden a valorar fuertemente la medicina prepagada para evitar las listas de espera de la EPS pública.

¿Qué esperan los colaboradores en Colombia?

• Afiliación a la EPS reconocida (Sura, Sanitas, Compensar).

• Acceso a medicina prepagada premium.

• Atención de salud mental, nutrición y bienestar como parte del plan.

• Programas de medicina virtual y orientación médica online.

Consideraciones legales y fiscales en Colombia

• La afiliación a la EPS es obligatoria para colaboradores en nómina. La contribución es de 8.5% por parte de la compañía y el 4% por parte del colaborador.

• La medicina prepagada puede ofrecerse como beneficio voluntario adicional.

• Como la medicina prepagada es voluntaria, puede ser deducible según el Código Tributario. La Ley 100 regula el SGSSS.

• Los gastos médicos complementarios pueden ser deducibles en declaración de renta si están debidamente soportados.

Tipo de planes de salud

• Pólizas complementarias: mejoran la cobertura de la EPS, incluyendo el acceso a hospitales premium o telemedicina.

• Planes específicos: para odontología, visión o salud mental, menos comunes.

• Recomendación: optar por medicina prepagada integral con telemedicina y salud mental.

Proveedores habituales: Axa Colpatria, Colsanitas, Coomeva, Sura.

Términos que debes conocer sobre salud en Colombia

• Medicina Prepagada: planes integrales de medicina privada ("health insurance plan").

• EPS: entidad de salud obligatoria ("healthcare provider organization").

• Plan de Beneficios en Salud (PBS): servicios mínimos obligatorios.

• Carencia: período de espera (6-12 meses) ("waiting period").

• Enfermedades Preexistentes: cubiertas tras 12 meses ("pre-existing conditions").

• Siniestralidad: índice de reclamaciones ("claims ratio").

• Copago: pago por servicio ("copay").

• Red de Prestadores: Red de proveedores ("network of providers").

  
  

Consideraciones especiales: payroll vs contractors en beneficios de salud

Contratados en nómina local (payroll)

Cuando los colaboradores están en nómina formal en México, Argentina o Colombia, existen obligaciones mínimas de cobertura de salud. No son opcionales: si los ignoras, puedes exponerte a sanciones o reclamos laborales.

México:

• Es obligatorio registrar al colaborador en el IMSS si están en nómina.

• Puedes ofrecer SGMM privado como complemento, pero no como reemplazo.

Argentina:

• El aporte obligatorio a una obra social sindical debe realizarse cuando están en nómina.

• Complementarlo con una medicina prepaga no exime la obligación inicial.

Colombia:

• El colaborador debe estar afiliado a una EPS desde el primer día de contrato formal.

• Medicina prepagada y pólizas son adicionales, no sustitutivos.

Implicancia para People Ops:
No es viable no ofrecer la cobertura pública obligatoria. Aunque ofrezcas medicina privada, la afiliación pública debe realizarse de forma legal.

Contratados como freelancers o contractors

En el caso de freelancers o contractors, no existen obligaciones legales de afiliación, pero la cobertura de salud sigue siendo un punto de evaluación crítica en la propuesta de valor.

México:

• Puedes ofrecer acceso a SGMM o un seguro médico individualizado.

• Opcionalmente, puedes reintegrar costos médicos bajo ciertas estructuras de beneficios.

• Con Atlas puedes ofrecer el cobertura de gastos médicos mayores y menores a tus contractors.

Argentina:

• Los contractors generalmente contratan medicina prepaga de forma independiente.

• Puedes subsidiar parte de la cuota mensual o negociar precios corporativos a favor de ellos.

• Con Atlas puedes ofrecer medicina prepaga a tus contractors.

Colombia:

• Los contractors suelen afiliarse de manera voluntaria a una EPS básica.

• Medicina prepagada patrocinada parcialmente es vista como un beneficio de alto impacto.

• Con Atlas puedes ofrecer medicina prepagada para tus contractors.

Implicancia para People Ops:
Aunque no sea obligatorio, ofrecer acceso a salud (o subsidiarlo) para contractors te diferencia drásticamente frente a empresas que sólo pagan honorarios y se desentienden del bienestar.

Riesgos concretos de no ofrecer beneficios de salud adecuados

Hablar de salud no es sólo una cuestión de "benefits". En equipos distribuidos, especialmente en LATAM, es también un tema de seguridad y tranquilidad emocional.

Algunos riesgos concretos de no diseñar beneficios adecuados:

• Percepción de precariedad: trabajar para una empresa que no cubre salud se vive como desprotección total.

• Rotación acelerada: los talentos que encuentren mejores propuestas con cobertura cambiarán sin dudarlo.

• Aumento de gasto interno: los costos que derivan en nuevas contrataciones debido al turnover son muchos más altos que los que se incurren al ofrecer salud como beneficio.

• Problemas de productividad: enfermedades menores no tratadas por falta de cobertura derivan en ausentismo oculto (presentismo improductivo).

Y algo más difícil de medir pero muy real: la confianza.
Si una empresa ofrece beneficios de salud pobres o confusos, el mensaje que envía, aunque no lo diga, es claro: "tu bienestar no es prioridad".

Vocabulario específico y diferencias culturales 

Términos y políticas de seguros de salud

El lenguaje de los seguros de salud y las políticas de términos y condiciones difieren de acuerdo al país. A continuación, se presentan los puntos más relevantes:

Diferencias culturales:

• En Argentina, "medicina prepaga" implica un servicio premium, mientras que en México, "seguro médico" se asocia más con gastos médicos mayores y en Colombia, "medicina prepagada" es vista como un servicio de alta calidad complementario al sistema obligatorio.

• La "obra social" es un concepto único en Argentina, ligado al sistema sindical, mientras que en Colombia el "régimen contributivo" cubre a trabajadores formales, pero está gestionado por EPS, no por sindicatos. México tiene el IMSS, pero su estructura es más centralizada.

• En Argentina, la cobertura de salud mental está más normalizada que en México y Colombia, aunque en los tres países sigue siendo limitada en planes básicos. En Colombia, la Ley 1616 de 2013 impulsa la atención en salud mental, pero su implementación varía.

Recomendaciones:

• Utiliza términos como "medicina prepaga" y "obra social" en tu comunicación con colaboradores argentinos, "seguro médico" con mexicanos, y "medicina prepagada" o "régimen contributivo" con colombianos.

• Explica "siniestralidad" como "índice de reclamaciones" si hablas con colaboradores de otros países para evitar tecnicismos.

• En Colombia, ten en cuenta que el sistema de salud combina un régimen contributivo (para trabajadores formales) y uno subsidiado (para población vulnerable), lo que puede influir en cómo se perciben los términos de seguros privados.

  
  

Buenas prácticas para diseñar planes de salud para equipos remotos

Diseñar un beneficio que funcione implica más que listar coberturas en un PDF. Estas son algunas buenas prácticas probadas en equipos distribuidos:

• Flexibilidad: permite que el colaborador elija entre varias opciones según su necesidad (por ejemplo, SGMM, medicina prepaga, EPS complementada).

• Comunicación simple: no sobrecargues de términos técnicos. Explica qué incluye el plan, cómo usarlo y qué hacer en casos de emergencia.

• Apertura geográfica: en remoto, importa que la cobertura sea nacional, no sólo en la ciudad de contratación.

• Salud mental visible: integrar acceso psicológico como parte del plan, no como agregado opcional, refuerza el bienestar integral.

• Actualizaciones periódicas: revisa al menos una vez al año costos, coberturas y satisfacción del equipo.

Y sobre todo: que se pueda usar. No sirve un plan "premium" si los colaboradores ni siquiera logran sacar un turno médico.

Recomendaciones prácticas para diseñar beneficios de salud en equipos remotos

Diseñar un plan de salud es sólo el primer paso. Implementarlo bien, sostenerlo en el tiempo y adaptarlo a la realidad cambiante de tu equipo es lo que hace la verdadera diferencia.

Algunas recomendaciones que funcionan en la práctica:

1. No improvises: planifica el beneficio como parte de la estrategia de compensación total

Ofrecer salud no puede tratarse como un "extra" aislado. Tiene que estar integrado en tu paquete de compensación desde el inicio, pensado como una parte estructural.
Eso te ayuda a sostener la coherencia en escalas salariales, beneficios para distintos niveles y mensajes hacia el equipo.

2. El beneficio tiene que ser tangible y usable

No alcanza con listar coberturas técnicas en un email. El colaborador necesita entender cómo acceder, cómo usarlo, en qué clínicas puede atenderse y qué debe hacer en una emergencia.
Mientras más concreto y accesible sea el uso, más valorado será el beneficio.

3. Asegúrate de explicar las carencias y preexistencias con claridad

En todas las pólizas y prepagas existen plazos de carencia (tiempos mínimos para poder acceder a ciertos servicios) y reglas sobre enfermedades preexistentes.
Si no lo explicas bien desde el inicio, la frustración cuando surja un problema puede volverse un conflicto mayor.

4. Ajusta el beneficio a la realidad del equipo

Si tu equipo remoto se concentra en países diferentes, ofrecer un mismo paquete global rígido puede ser más un problema que una solución.
Adapta las coberturas a la realidad local y deja cierta flexibilidad para ajustes individuales (por ejemplo, permitiendo que elijan entre varios proveedores).

5. No olvides la salud mental y el acceso preventivo

Cada vez más colaboradores esperan no sólo atención médica de urgencias, sino también apoyo en salud emocional, bienestar preventivo y orientación nutricional.
Una buena práctica es incluir al menos una cantidad mínima de sesiones psicológicas gratuitas o parcialmente subsidiadas.

6. Mide y escucha: haz revisiones anuales de satisfacción con los beneficios

No des por sentado que un plan que funcionó el año pasado seguirá funcionando este año. Las necesidades cambian, los costos también y la percepción de valor puede verse afectada por algo tan simple como la dificultad de conseguir turnos.
Levantar feedback anual te permite ajustar antes de que el beneficio pierda sentido.

7. Alinea el discurso de bienestar con los hechos

No sirve de nada hablar de "priorizar la salud del equipo" si luego el seguro ofrecido tiene tantos límites y trabas que nadie puede usarlo realmente.
La credibilidad en People Ops se construye con consistencia entre lo que se promete y lo que se entrega.

Preguntas frecuentes sobre salud para equipos remotos en LATAM

¿Qué significa ofrecer un beneficio de salud a colaboradores remotos?
Ofrecer un beneficio de salud implica brindar acceso a cobertura médica privada (seguro, prepaga, obra social o plan complementario) a trabajadores que no asisten a una oficina física, adaptándolo a las realidades de su país de residencia.

¿Es obligatorio ofrecer seguro médico a colaboradores remotos?
No siempre es obligatorio, pero es altamente recomendado para mejorar la propuesta de valor, atraer talento y reducir riesgos legales en algunos países.

¿Qué tipo de cobertura de salud es común en México, Argentina y Colombia?

• En México, el Seguro de Gastos Médicos Mayores (SGMM) es la opción privada más usada.

• En Argentina, las obras sociales y prepagas son la forma habitual de cobertura.

• En Colombia, el sistema de salud combina EPS obligatoria y seguros complementarios.

¿Cuándo conviene contratar un seguro internacional para equipos remotos?
Conviene cuando el equipo está distribuido en muchos países o en zonas con sistemas de salud públicos limitados. También cuando se busca estandarizar el beneficio para toda la compañía.

¿Cómo afecta la falta de beneficios de salud a la fidelización de talento?
No ofrecer cobertura médica adecuada puede impactar directamente en la percepción de estabilidad y bienestar, aumentando el riesgo de rotación voluntaria.

¿Cómo seguir construyendo equipos remotos saludables?

Entender las diferencias en los sistemas de salud de cada país es sólo tu primer paso. Implementar un beneficio de salud consistente, adaptado y accesible es con lo que realmente puedes marcar la diferencia en la experiencia de tus equipos remotos.

Si quieres diseñar una estrategia global de salud alineada a las realidades de tus colaboradores en Latinoamérica, estamos listos para acompañarte.